聪明理财50招

怎样更多地赚钱，更多地积蓄钱财，更好地投资，更灵活地消费和怎样更好地保障你的家庭，下面是美国《money》杂志的忠告。

对于金钱，你最聪明的投资选择是哪件事？是买房还是换工作？或许是你购买股票，或许是你选择了市场中盈利的共同基金。你现在知道它是明智的选择，因为它使你赚钱，或节约了金钱，或使你免受财政困扰。必须指出的是，我们很多处理金钱的行为仅仅是猜测行为，比如我们无法知道下一年哪只股票的表现会更好，我们只是用运气来打赌。其实，我们不必总用运气打赌，本文会告诉你50种聪明的理财方法，这些都是在生活中可以具体把握的事情。有些你可能尝试过，比如投资 401（k）计划，有些关于消费、职业规划、财政计划的建议，可能你从未想到过。当然，50件事中的单独一件不可能增大你变得富有，但每一件都可以让你获得成功的可能性与减小失败风险。聪明的定义就是——高回报率低风险率。

作为习惯，这些财政行为必须成为你的第二天性：

1.为你的家庭开设账户

应该做的：开设家庭增值信贷账户并有效利用，为你自己或者孩子准备大学教育费，或者还清信用卡的债务。

不应该做的：滥用你的家庭账户，为假期准备专款，购买等离子电视或你无力支付的物品。

2.思考

使你的财务生活自动化。应该把你在银行中的部分储蓄让你的共同基金公司或经纪人进行每月投资。同样，要合理管理你的移动电话费用，你将会发现，预算比以前简单，你再也不用支付滞纳金。

3.追求利益最大化

尽可能多地投资在你的401(k)上。根据401k计划，假设有7%的回报率与50%的抵兑，保持每年的持续投资，30年后，你将会得到153110美元（绝对没有印错）。在你50岁或者岁数更大时，你可以储存14000美元或者18000美元。

4.你的应征税收入

减少应征税收入，也就是说在工作中建立灵活的消费账户。老板会从你的薪水里扣除税前所得，你用这些钱去支付医疗费用，包括保险费、药物费、手术费等等。每1000美元的投入大概就可以使你的税单减少300美元。别错过每年的这个机会，尤其是在秋天。

5.有计划的节约

每个月固定地投资共同基金。这样可以保证你在股票低价时候买得多，而在股票高价时候买得少。T·Rowe公司的自动资产建立计划认为，对于个人来说，最初投资股票大约在2500美元，然后每个月只要投资50美元。

6.做个守财奴

共同基金中的股票式基金有1.33%的管理费，债券式基金有0.89%的管理费。研究表明，保持投资的低支出费用是可以使你的投资获得高回报率的最佳方法。美国先锋基金公司与富达基金公司认为最合算的投资是指数基金。

7.午餐

和以前的同事一个月偶尔出去吃一次饭。如果你总是花上30美元在外面就餐，你在求职简历里的照片会越来越肥胖。

8.迷,但不疯狂

即使你确实想在将来的投资中赚得更多，最好也要为将来可能变化的事情留出5%—10%的资产。如果股票并没有如预想的那样理想，你可能会吓一跳，但是你也不会损失很大。

9.在世界范围内赚钱

对你的证券多样性投资，在本土外的地区投资会减少风险，提高回报率，至少要把你资产的20%放在海外。

10.确立资产再平衡日

每年的8月1日（你也可以自由选择一天），减持价格上涨的证券，增持价格下跌的证券，把你的资产重新优化配置。研究表明，每年如此，你就会自动地在股价低时买进，股价高时卖出，最终可以得到高收益。或者你可以把你的资金放在专业的资本配置管理公司中。

11.懂得何时收回资金

出售表现糟糕的股票或亏损基金。在应征税账单中，你的损失会抵消一部分资产所得，因此，它可以减少你应缴纳的所得税，无效投资可以灵活转化成税赋的减免。如果你改变观念，在30天后你可以收回资本。

12.不浪费一分钱

绝对不要浪费一分一毫。在六个月的时间里，你可以把硬币存入银行或者把零钱放入储蓄账户（《钱》杂志的一位员工家庭去年存了1000美元零钱）。

了解这些消费的秘密，你将受益匪浅

13.普通消费

不要去购买特级汽油。高品质的汽油并不会提高你的生活水平，也不会提高燃料的效率，而且这并非是你的必需品，相反，它只会让你每年多交120美元的费用。

14.选择固定的航空公司

在你购买商务座位时选择一家固定的航空公司，在同一航空公司乘坐飞机，英里数越长越合算。好好利用乘坐飞机的英里数，美国国内海岸线飞机航班的座位价格就会变得很便宜。如果你乘坐了25000英里，你就可以免费得到价值150美元的海岸到海岸的飞机票；而如果你乘坐了100000英里，你可以得到价值 3000美元去欧洲的商务机票，包括部分酒店费用。

15.信用卡年费

要求信用卡发行方放弃30到70美元的年费。比如，发行方认为去另外地方经营商业是很具能力的表现，他们会因为你出门经商而不考虑年费。是否只能免交一次？你也可以用现在良好的信用记录勾销上次的费用。

16.支付房屋重建费

当你为房屋保险时，你的投保计划里应该包括重建费，而不仅仅是房屋损坏补偿费，这才是实际的现金成本。这样可能会增加你10%的费用，但是这个价格包括了你房屋的重建以及装修费用。

17.与医生讨价还价

对于日常程序的医疗，比如看牙医或者为治疗疾病开的药物等等，你都可以找保险方，寻出他们应该合理负担你的治疗费用的理由。这样，你不仅可以少支付很多费用，还可以节约一半的时间，获得更便宜的治疗服务。

18.开桑塔纳2002

买二手车，让别人来替你付折旧费。一辆新车第一年的价值折旧率高达30%，这就意味着，大约25000美元的折旧费就可以买一辆丰田Camry或者Lexus IS300。

19.尽量清贫

至少加入大学财务资助。如果你想让你的孩子具备资助的条件，你应该有选择性地支出财产以便你的孩子将来拥有得到帮助的机会。在你孩子进入高中的头一两年，利用一切额外的现金还清信用卡。如果你的孩子有UGMA或UTMA监护卡，可以把它用于消费教育费用，例如 SAT教育或者电脑教育。

20.让人分享你的股票

用股票而非现金为慈善事业捐款。你不仅可以为困难的人提供帮助，还可以从此之后规避所得税以及股票税。你的热心不仅能使自己快乐，而且能使你受益。

21.不要扔弃安全装置

在你将来的车上装置电子稳定控制器，安全装置可以避免汽车打滑或者自动旋转。一份政府研究表明，安全设备可以使交通工具碰撞减少67%。这种装置用途范围相当广泛，从奥迪A3到宝马Z4都可以安装。

22.入住concierge楼层

在酒店定concierge楼层的房间。这样会比你在同一酒店的其他楼层费用高20到40美元，但是你在那里可以享受到很多免费的享受——饮料，清洁干燥器，鞋子增亮以及为你预留位置。

23.对奢侈的酒说不

绝不要花20美元买一瓶酒（特殊情况除外）。酒迷们知道对于酒的最高的享受其实可以在便宜的酒单上寻找到。当你和朋友经过标价过高的白兰地酒店，你朋友请求你购买它时，你就需要离开这样的朋友了。

不要寻找借口，这些简单的办法可以让你马上得到红利

24.选择长期的固定抵押率

用30年固定利率的抵押代替可调整利率的抵押。短期利率很容易变化而且会越来越高，长期抵押利率从历史上看是便宜的（最近是5.8%）。现在你选择长期固定利率，以后就不用担心房子成本的费用会越来越超出自己的掌握。

25.对自己的账目心里有数

在Myfico.com上支付45美元寻找三家信用卡大公司为你信用卡核对数目。虽然你可以免费得到一年的信用卡账目，但是这个账目里不包括具体的数字，比如贷方以及保险公司利用你信用卡所获得巨大数目的利益。

26.丰富文化生活

订阅出版物——商业周刊、贸易时报，或者杂志，你订阅的书籍要确保你办公室的人都不阅读。用这些书籍里的观点和你的老板交流，你将得到意想不到的好处。

27.安装温度调节器

在你家附近的五金商店或者家庭仓库店花不多于100美元的钱购买一个温度调节器。当你在睡觉或者工作时，它可以自动调节温度，下降10度就可以使你的缴费单减少15%。

28.准备好备份

为你个人电脑里的重要文件购买硬盘驱动器以及拷贝盘。如果你丧失了家庭照片、财政状况记录以及音乐文档，损失会有多惨重？不要等电脑死机时才想起备份。你可以在compusa.com购买一个简单易用的外部硬盘驱动器，价格在160美元到300美元不等。

29.让孩子现在就感激你

现在就把你的钱给你的孩子，而不要等待留遗嘱时才给他们。你即使给你孩子11000美元一年的礼物也不用纳税。你的儿女或者孙儿女们现在感激你要比你死后感激有意义得多。

30.现在就为孩子准备

为你的孩子开IRA账户。孩子在课余或假期打工所得可以放入这个账户，一年后可能高达4000美元。五年后，你的孩子的大学教育费就可以在这里支取了。

31.纸张切碎机(以便不被人阅读)

购买纸张切碎机。当你的资料被居心不良的人窃取后，这个像饥饿的浣熊一样盯着你的小偷比电脑黑客更可怕。纸张切碎机让你的财政文件变成纸屑，你就可以高枕无忧了。个人碎纸机价格一般在90美元左右，在亚马逊网站，你只需要花50美元就可以得到一台横切型碎纸机。

32.选择固定的通讯服务公司

保持通讯费账单的稳定性。如果你选择两家不同的电讯服务公司，每个月要花销50美元的电话费，或者选择不同的公司，花销110美元的电话费、电线费以及网络费的话，那么，你最好选择一家固定的服务公司以节省你的费用。

33.使用现金回馈卡

把你的旅行卡以及各种商业卡换成一张你经常使用的有回馈的卡，比如可以得到现金回报的卡。你可以在cardweb.com或bankrate.com上搜寻到适合你的卡。

34.使用良好的润滑剂

改变你的汽车用油。你需要改进汽车制造商建议你在里程表上配置的汽油。不要贪图便宜，用劣质石油，那样只会让你付出更多，你应使用盖有美国石油公司印章的合格汽油。

35.使用快速宽带

更新你的宽带网络接口。网络接入口就像你翻开下一页杂志的过程一样，想象一下，每次你需要花17秒钟才能翻开下一页杂志。高速电线或者DSL服务可能会让你的开支多一点点，电话拨号上网每月大概10到24美元，宽带大概30到40美元。但是你可以节约更多的时间和金钱，更快捷地掌握投资机会。

36.找出卖点

在你把房屋投到市场上出售之前，为你的房屋设计一两个一流的卖点。一个简单好看的布景花销不到500美元，但可以给你带来成倍的回报。其他低投入高收益的举措有：在底楼挂一幅崭新的画，增加你家照明灯的瓦数，或者雇人把房屋彻底地扫除一番。

37.如何面对数据化处理的苦差事

购买quicken或微软理财软件。追踪消费，审查资产配置以及估算你下一年的税单，所有这些你觉得应该做但又不知道怎么简单操作的苦差事，软件都会帮你解决问题。

38.利用你的卧室赚钱

在家里开始你的商业贸易，虽然地方小，而且听起来似乎不可思议，但从网络接入到房间装修，你至少可以节约一笔不菲的费用。当然，有个规则：你只能把这个房间用于工作。你可以从irs.gov上得到详细的说明。

39.买一双跑鞋

花120美元买一双跑鞋绝对是一个明智的举动。让我们来看看它的好处：跑步可以减少心脏病、中风的发病率，可以使你的血压降低，还能比任何其他运动消耗更多的卡路里。120美元比你每个月花50美元去健身房合算得多。

40.巧用信用卡利率

如果你把钱放在货币市场基金或者浮动利率1%的银行账户以及平均利率为13%的平衡信用卡中，马上写一张支票兑换平衡信用卡，把它投入货币市场基金或者银行账户中。只要按时支付，你就可以毫无风险地得到13%的利率。

41.送孩子上大学

不管你从哪些地方节省，从哪里借钱，也不管你在哪里消费，教育都是最明智的投资。教育是对你孩子最有价值的投资，它可以让你的孩子获得能力。大学毕业的人比高中毕业生的收入多80%，一生收入相差高达一百万。

42.重回学校

最近一份研究表明，重新回到学校取得MBA证书可以让你的薪水多增加45%。

43.有自信地说话

局外人不会得到升迁机会。花几百美元去语言学校上公共交际课程，或者去toastmaster.org获得一些语言培训与锻炼，可以让你的职业生涯更加顺利。这样的课程每年的费用大概是50美元。

44.做万一没有工作的打算

在工作生涯的关键几个月，你有30%的可能丧失工作能力。伤残保险可能使你现金收入减少，但却是必要的投入。如果你在工作生涯中并没有遇到这种情况，当你65岁时，你仍然可以得到所缴纳的60%到70%。

45.做到有规划

雇佣财务规划公司为你检查退休或学校教育计划。在garrettplanningnetwork.com或myfinancialadvice.com 上，你可以找到以小时计酬的财务规划人，通常的费用是150到200美元一小时。从头到尾的追踪大约需要8到10小时，外加年度检查1至2小时。

专业人士对于股票投资的建议

46.买入成长型大盘股票

汤姆·麦西格是美国两家一流的大盘基金公司的投资者，他说：“自1981年来，与债券相比，我们从来没有看到过这么便宜的基金。”他喜欢并选择了通用公司和宝洁公司，这些公司现在已经成为市场的主导者。

47.买伯顿·哈撒韦股票

资深价值投资者威廉·威芝指出，你所买入的每一股伯顿·哈撒韦公司的股票（现在价格是2840美元），沃伦·巴菲特都会很好地利用。威芝说：“不管市场上升或下降，利息上升或下降，也不管机会来了还是走了，沃伦总是为持股人每一天的日常生活利益着想。”

48.买入高质量的股票

Oakmark基金——拥有沃尔玛公司股票的管理者比尔·尼尔根说：“五年前，日用品市场远远落后于奢侈品市场。但今天，日常用品的市场变得越来越大。”

49.不要妄想长生不老

雇佣律师为你起草遗嘱以及委托律师为你代理医疗保险，这样做的费用是1500到2000美元。复杂一些的代理需要更多的金钱，但是，它可以替你的继承者节省高额的税费。最关键的是，你不可能长生不老。

50.改进翻新

一般来说，安装一个厨房的费用是42660美元，这部分改进可以为你的房子增值80%。创造性地改进房屋，你既可以从中享受快乐，还可以增加房屋的价值。