向有钱人学花钱

作者：【日】午堂　登纪雄

译者：【台湾】李青芬

iDog：字符转换、排版、略作修改

摘录自《やってよかった、やらなきゃよかったお金のこと》一书的台译版：《没钱更要买套好西装：向有钱人学花钱！33岁前做对50件事让你赚到千万元》。摘录了4篇内容。其实，如果“财商”较高的话，只是阅读一下目录就应该大致了解作者的意思了。

iDog注：由于是台译版，下文中的“元”是指“新台币”。根据日文版书籍介绍“30代で資産3億円、40代で年収3000万円の著者が今だから言えるお金との付き合い方。”，作者应该是以“1新台币=3日元”的汇率换算的。

目录

iDog注：括号内的内容是本人根据自己的猜测而作的简单注解。

第一章　关于“早知道不要尝试”的金钱二三事

1. 早知道不要去报名参加什么证照考试（有摘录）
2. 早知道不要尝试函授（跟有经验的导师的当面交流才更有价值）
3. 早知道不要在不成熟的心态下去上英文补习班（水平越低越要参加一对一的授课）
4. 早知道不要买报纸跟财经杂志来阅读（不要消极地接受信息，要积极地去找。对于这一点，互联网是更有效率的信息来源。）
5. 早知道不要在20几岁就买车（没有必要的情况下，汽车是侵蚀金钱的重要因素之一。）
6. 早知道买东西先想像后果再行动（防止冲动购物的有效方法）
7. 早知道不要以“很有名”这种理由来挑选商品（要更加注重是否实际需要某商品，以及它比其他商品更贵的部分是否合理和必需）
8. 早知道不要放任虚荣心作祟（虚荣心是导致自己浪费时间和金钱的重要原因之一）
9. 早知道不要总是跟一样的成员去喝酒（无法开阔眼界，无法获得有价值的信息，只是机械的聚会）
10. 早知道不要去买彩券（中奖几率比遭“天打雷劈”的几率还低）

第二章　关于“当初如果有去做就好了”的金钱二三事

1. 当初如果去国外的大学留学就好了（开阔视野）
2. 当初如果更认真学英文就好了（开阔视野，能阅读更多有价值的资料，跟更多人交流）
3. 当初如果有学习网路技术知识就好了（网络经济的重要性毋庸置疑。尤其是在互联网刚刚出现的时代，掌握互联网技术的话会占尽巨大的先机。我也对此深深地后悔！）
4. 当初如果先学习有关设计的知识就好了（设计，比如平面设计等，是很难的，非一朝一夕可掌握。这也跟个人的品味息息相关。）
5. 当初如果更常去国外旅行就好了（开阔视野）
6. 当初如果读更多的书就好了（开阔视野）
7. 当初如果更早创业就好了（越早越输得起，且能尽早积累经验，而不是作为工薪族白白浪费时间，为以后创业和成功打下基础。）
8. 当初租房子时如果能仔细谈条件就好了（一次谈好，之后每个月都能一直省钱。换算成时薪的话会是相当大的。）
9. 当初如果在夏天搬家就好了（出租的淡季，便于谈个较低的租金。）
10. 当初如果更早一点买房子就好了（尽早投资）
11. 当初如果更常邀约上司或主管喝酒就好了（上司或主管是在公司里唯一值得反复花时间一起喝酒的人）
12. 当初如果约会的花费全部都由自己出就好了（有摘录）
13. 当初如果西装用订做的就好了（有摘录）
14. 当初如果有每年定期去看牙医就好了（不治已病治未病。牙齿一旦坏掉，就再也不能康复，必须用填补、假牙等方法处理。）
15. 当初如果有送礼给朋友就好了（维持良好关系）
16. 当初如果对股价及汇率敏感些就好了（尽早理财，培养财商。理财当然是越早越有巨大的优势。）
17. 当初如果先学习有关税金的知识就好了（税法知识很重要，跟赚钱一样重要，尤其是对高收入的人群来说。）
18. 当初如果先加入个人年金或退休养老保险就好了（对此我个人不太认同）
19. 当初如果夫妻、情侣双方有先沟通金钱话题就好了（夫妻双方有同样的金钱观和价值观十分重要。很多人因此而导致离婚。）
20. 当初先住过高级饭店就好了（形成对高级场所的认识？不太理解。）
21. 当初如果钱包中都先放著10万日圆就好了（如果时间外和他行取款需付手续费的话，能节约手续费；而且能节约不时去取钱的时间。）
22. 当初如果更常使用信用卡就好了（形成好的信用记录；延迟支付；积累积分；方便省时。）
23. 当初如果把不需要的东西拿去卖掉就好了（节约库存成本，让家里更宽敞，且能获得一些资金。）
24. 当初买东西时有先货比三家就好了（省钱以及能买到更好的商品。当然是对较昂贵和重要的商品而言，否则就是无谓地浪费时间。）
25. 当初如果能善加利用地方公务单位的服务就好了（地方公务单位：日语“自治体”。有些地方有很多育儿等福利性服务。而且不同的地方，水电煤气等费用差别也巨大。对其服务充分利用的话，能节省大量金钱。）
26. 当初如果花钱尝试更多的体验就好了（花钱买体验比买实际物品更能获得快乐，而且多数时候更有价值。）
27. 当初如果先预留储蓄部分，再用剩下的钱来支用生活花费就好了（保证自己能存下钱来的经典方法）

第三章　关于“当初还好有去做”的金钱二三事

1. 还好当初没有抱怨薪水（把注意力着重放在提高自己上。有更大的贡献一定会有更多的收入。提高自己和贡献更多才是获得更多收入的根本方法。）
2. 还好当初没去计较加班费（把注意力着重放在提高自己上，加班是进一步和尽快提高自己的机会）
3. 还好当初即使年收入减少也还是换了工作（对年轻人来说，重要的不是工资，而是在一份工作中自己能收获什么技能和经验）
4. 还好当初决定成立双薪家庭（专业主妇的成本十分巨大。而且有一个备份收入来源，就像飞机有双发动机，更不容易出现险情。同时，夫妻双方也更加独立。）
5. 还好当初没有节省、存钱（有摘录）
6. 还好当初没有采用零用钱制度（日本的“零用钱制度”是工薪族的悲哀。越省钱越难以对自身投资，于是越限制自己的发展。）
7. 还好当初曾体验过贫穷生活（只有这样，才能有强烈的赚钱和获得成功的动机。这也是富二代们容易是败家子的原因，不是有“富不过三代”的说法吗？）
8. 还好当初曾经被炒过魷鱼（防止自己“社畜”化，逼迫着自己勇敢地走出去。）
9. 还好当初选择住在发车站附近（车上有座，可以利用通勤时间阅读和学习知识等，节省了时间和体力。而且比中途的多数地方的房租更便宜一些。）
10. 还好不是住在广阔的豪宅（金钱的巨大浪费）
11. 还好选择了平日去旅行（不拥挤，且住宿等费用比在节假日有可能有很大的折扣。）
12. 还好养成了在咖啡厅或家庭式餐厅工作的习惯（更容易集中精力，且省了办公室的费用。）
13. 还好我有“赚钱很重要”的概念（不用多说了）

作者序

目前的我，不必工作就能获得的非劳动所得年收入为360万元，投资及写作等随时随地能著手进行工作的年收入有720万元，合计大约有1000万元左右的收入。（iDog注：这里作者把投资收入没算作“非劳动所得收入”，是因为作者所进行的投资，根据我读过的他的一些网络文章，可能是指FX（外汇）买卖差价等收入，即必须自己操盘的偏向投机性的收入。而非劳动所得收入应该主要是作者购买的大量房地产的租金收入，以及一些利息、股息和外汇利息差等收入。）

已经不用为了赚取生活费而汲汲营营，只挑喜爱的事物来当工作。是可以专心于创造出有附加价值事物的状态。

但是，我会思考有关金钱方面的一切，是迟至32岁才开始的事。在那之前完全没有金钱概念，什么都不曾去多想。

如果自己在20几岁时能更体会到金钱的重要，我想现在的人生应该会更加不同才是。

“也就是说，跟我处于同样情况的人应该也很多啊…”这样的想法，成了撰写本书的契机。

对生活在资本主义社会的我们来说，“思考金钱，等于思考人生”这么说一点也不为过。让自己习得金钱的基础能力（赚钱．花钱．存钱．开源），也就是让自己习得人生的基础能力。思考金钱的未来展望，也就是思考人生的未来展望。

当然，并不是有钱才有一切，而是凡事交相组合的结果，都会和金钱有关。

20几岁时的我，对金钱完全没有任何策略。也就是说，没有人生战略。

于是，到底哪些事带来好的结果，哪些事又是白费工夫；我回顾自己20几岁时的行为，试著去检视验证的成果，即造就了本书。

虽然有部分因当时与现今的时空背景不同，不能一概而论，但就“如果我现在是20岁世代”的假设下，选出了50个项目。

本书在关于金钱的基础能力方面，试著由以下三个观点来探讨。

“早知道不要尝试”

“当初如果有去做就好了”

“当初还好有去做”

“早知道不要尝试”是指现在回想起来觉得白费工夫的事物。当然，包含这样的事物经验，所有的经验都造就了现在的我们，如果说完全都没有用，也不一定是如此。

但是，在思考当时的我，有限的资源下该如何分配、什么该优先投资时，觉得“不要去做也无妨的”的事物，就在此一一列举出来。

“当初如果有去做就好了”是指如果当时有做的话，应该会是一个转捩点、或能让自己更为成长；也就是类似“后悔”的事物。

自己在试著写出来时，发现这一个项目佔压倒性多数地贴进目前的现实情况，不禁让我想起两则先人的格言：

一则是“人真正会感到后悔的，并不是自己曾做过的事。而是当时有余力却没有去做的事。”

另一则是“人们只会看见自己想看的事物。是否有意识到问题的差别，就会成为日后人生的差别。”

现在的我有非常深切的体认。

“当初还好有去做”是无心插柳柳成荫，对现今的自己有帮助或是成为自己的重要根基来源的事物。这里列举出虽然当初并不是深思熟虑才去做，但“就结果来说令人满意”的事物。关于这些虽然在我之前的著作中也曾提及，但在此我重新整理为让20几岁的自己也能实践的内容。

请务必将本书与现今你所做的事、没做的事相比较。当然，其中也会有让读者觉得“我可不这么认为”的内容吧。

那也没有关系。

我想你一定有许多许多想去做的事。你应该正想著“我的能力绝对不仅只如此”。在心底深处虽然想要一展身手，却无法诉诸言语、无法付诸行动的事物，应该正蠢蠢欲动著。

本书若能成为让你发现那些事物的契机，那是我最开心的事。

20几岁，是无论做什么都能被接受的时期。

成功也好、失败也好，都兴之所至，充满了可能性。如此耀眼的20世代，希望你能以自己的力量卖力地挥洒演出。

将来，当自己的孩子迈向20岁的时候，这本书也能成为参考的话就太好了……。

午堂　登纪雄

书籍内容摘录

CHAPTER 1　关于“早知道不要尝试”的金钱二三事

1　早知道不要去报名参加什么证照考试

对我来说，最让我感到“这真是浪费钱啊”的其中一项，就是证照考试的准备。

目前取得的资格，有“日商簿记检定一级”以及“美国註册会计师”。其他在半途鎩羽而归的还有日本会计师考试、社会保险专业代理人考试等，总共花费了将近90万元。除此之外，还耗费了许多光阴在准备考试上。

为什么说是浪费呢？因为其实所谓的证照资格，不仅无法证明自己的能力，还只是让旁人觉得“你真是个閒人”罢了。

在20至25岁这段时间，对于没有任何长处、任何表现的自己，除了去考取证照外，想不出有什么方法能获得自信，所以抱持著“如果能取得什么资格的话，一定会有什么出路”这样天真的幻想。

的确，在我（现今40岁）的上一个世代，面临经济高度成长，对专业人士的需求增加，有资格的专业人士不足，是一个“若取得资格一定有出路”的年代。取得专业资格后，有利于升迁或换工作的例子也时有所闻。

但是，若取得资格后就以为“我工作能力没问题”或是“我受到肯定了”，这样的想法太过于一厢情愿了。

现今的社会，如果没有相当的商业头脑，要利用证照来谈成生意是很困难的。

现今的时代，考取证照资格的CP值很低。

并不是说取得资格这件事一无是处。在这世界上，会计师、律师、建筑师等，为法律所规范之独佔性专业技能服务工作，所以如果本身真的想从事该工作的话，取得资格是有其必要的。　

而且，在拥有资格的人中，对跑业务、揽客不擅长者佔多数，因此，对于善于经营人脉及建立架构的人、能掌握差别化及低价化来取得优势的人、善于整合并导正市场不平衡的人来说，是很好发挥的市场。

但是，若只是摊开讲义，重复著背诵这样的行为，岂止是CP值低而已，几乎可以说是没有意义。

会这么说，是因为准备考试念书这件事，跟今后将从事的商业行为所要求的，是恰恰相反的行为。

资格考试的准备，范围是特定的。里面所出的题目，也都有正确答案。考生所要做的只是努力记忆，重复著回答出正确解答。

实务上，原本就是没有范围的复合式情况。问题并不是被赋予的，而是必须由自己来设定出课题。而且在没有正确答案的状况下，经由试行错误来导出最适合的解答。

更进一步来说，在商业实务上，并不需要“正确地背诵”这样的行为。因为只要在网路上搜寻一下，几乎就能瞬间取得大部分的情报资讯。要对问题即刻作出应答这样的事，只要程式就能取代了。

也就是说，需要记得的事只要用搜寻的就可以了，日常固定模式的事则可以用软体作业。而简易等级的工作，也能由海外的廉价劳工来取代。能赚钱的工作，将渐渐只会剩下解决难题的工作、以及创造新事物的工作。

在这样的时代，我们必须学习的不是像证照那种“眼睛看得见的有形物”，而是沟通能力以及解决问题的能力这种“无形的技能”吧！

用功要著重的不是“背诵”而是“思考”

还不懂这些事的我，逃向了资格考试的路。

“问题出在哪里？”由自己来设定商务上的课题，很麻烦也很困难，如果是资格考试的话，只要接受出题就好了，所以很轻松。

没有正确答案的商业实务上，因为是在假说的根基上来求解，不知道答案是否符合，总是有股不安围绕著。要设定出假说也是很辛苦的，关于这一点，资格考试有正确答案所以轻松多了。

是的，我觉得要靠自己来思索很麻烦，希望能停止思考，所以逃往了不用费力的方向。

人啊，会为了逃避思考而奔向准备资格考试的选项。结果就是让20岁的我损失了大量的时间和金钱。

察觉到这一点之后，我转换了想法，认真著重在“思考”上。这在不久后，透过商业及投资，为我带来了可观的金钱。

CHAPTER 2　关于“当初如果有去做就好了”的金钱二三事

22　当初如果约会的花费全部都由自己出就好了

关于买单这件事，我还有一个令人后悔的经验。那就是“在邀请女性约会、吃饭时，如果能坚持由自己来付帐就好了。”

年轻的时候因为没钱，每当要约会时，全部都由自己付帐的话会感到有负担吧。“对方也有在工作，各付各的应该没关系吧！”感觉好像已经可以听到有人这么说了。最近，“请女生吃饭感觉很傻”的价值观渐渐成为年轻人的主流，不请女性吃饭的男性好像也增加了。

的确，那样的想法也没什么不对。但我认为，能聪明地展现对女性的礼仪，这样的技能是一种资产。

在进到店里时记得女士优先。让对方坐上座，不用装模做样，请侍者或酒侍推荐菜单。趁对方没发现时先结帐，让女性不必拿出钱包，轻松地离开店家。

这跟大老闆与有钱人的做法是一样的。他们也是会在让同伴讶异“到底是什么时候去付的？”的绝妙时机先将帐单付清了。在预计用餐要结束时，告诉同伴“我去一下洗手间”，在离席的同时去柜台付帐，再回到座位。

工作有能力的人对女性也吃得开。而受女性青睞的人，工作能力也会很强。其理由，就是他们拥有察言观色、体贴入微的技术。这跟邀请、款待前辈时的技术可以说是相同的。让对方感到“这个人是可造之材”，机会就会靠近。

即使约会费用要花3,000多元，但只要想成是款待技能的训练费，就是一种有效的投资。遗憾的是，我是“在成为人家的上司才瞭解到这么一回事”。

23　当初如果西装用订做的就好了

对于自己有自信的人，不怎么在意外表。因为没有必要著眼在华而不实的外表上、也没有需要别人认同的无谓自尊心。但是，在自己还20几岁时，工作上若常常会接触到上司或高阶人员，留意外表也是很重要的事。

在初次约会时，如果对方打扮得随随便便，你一定会觉得“这个人对于跟自己的约会根本一点也不重视”吧！如果是精心打扮一番而来的话，就会觉得“因为感觉很有诚意，让人多少有点好感”而有了好印象。

这跟商场上是一样的。外观是决定第一印象的重要因素。

光是西装就能大大改变给人的印象

尤其是男性，在工作时段几乎都穿著西装，所以先把焦点放在选择西装上面吧。

并不是叫你“去买名牌的高级西装吧！”

重点在于“质料”与“剪裁”。注意到这两点的话，即使不是高价名牌，也能展现出俐落的优美身段。

老实说，这也是我从过去的经验中所学到的教训。年轻时的我，只会买西装量贩店的现成西装。但那时被女性朋友批评说“好土！”被硬拉到西装订做师傅那里，去订做了一套西装。听到“订做西装”，你有什么感觉呢？

很贵？

门槛好像很高？

好像很麻烦？

我能理解你的心情。我也曾经这么觉得。

但是，当穿上做好的西装时，俐落的身形被衬托出来，即使身材不是顶好，看起来也是十分称头。而且是使用最高级的质料，近看的话就算外行人也能分辨出不同。缝制也是采手工缝制，非常扎实。

能隠藏身材的缺点、反而显示出身材的优点，这就是手工订做西装最大的魅力。无关乎与自己的能力，就能予人“工作上似乎很干练”的形象。

来检视一下“手工订作很贵”的固有观念吧！

“话虽如此，价格不是很贵吗？”也有人这么想吧。实际上，差不多2套1万8千元。比起量贩店的现成西装贵一些。我会摒弃“采用高级质料手工订制很贵”的想法、并感到它的合理性，是在问过其经营模式之后。

其中有两个重点。

第一，“因为使用过季的质料所以费用较便宜”。

非当年的最新质料，而是去年以前的库存布料，成本就骤降许多。虽说是过季，但其意大利制或英国制的一流品质不会有所改变。西装是要穿上好几年的，所以就算是1年前、2年前的材质，也没有什么影响。如果是基本色跟基本款，也不会有褪流行的问题。

第二个重点，“因为是向个人业者下订，所以不会有多余的费用开销”。

百货公司的西装卖场或名牌服饰店，因为要考虑到回收店舖的租金、百货人事费或总公司的人事开销，价格会较高。而且，名牌的话还会因为它的名气而收取比他牌同质品更贵的费用。

但是，若是个人经营的手工西服业者，就不会有额外的成本花费。所以，即使他们再加上合理的利润后所开的定价，也是合理的价格。

我被“手工订做很贵”的先入为主观念所误，穿了价格差不多、却土里土气的现成西装。现在的我，绝对不会穿手工订作以外的西装了。

唉！真想去劝劝当时土气的自己呀……。

CHAPTER 3　关于“当初还好有去做”的金钱二三事

42　还好当初没有节省、存钱

20几岁的时候，我的存款在35万元以下。虽然也有很多不必要的花费，但对于金钱的积极使用，使人生更宽广了。

在我还是上班族的时代，记忆中确实有几次存款达到35万元以上。32岁想买房子时，活期存款只有25万元。就跟我之前书中所写过的一样。也就是我的收入几乎都花掉了。

现在回过头来看，我觉得是好事。

因为我没有节省跟存钱的想法，所以不会因为“没有钱”、“很花钱”的理由，而放弃了自己有兴趣的事。花钱，扩展了我人生的可能性。如第一章所述，我也有反省某些花费“根本只是浪费”。但是这个世界上，透过钱的使用能让某些事物为你的生命带来更充实的感受，能获得这些经验也是值得的。

把钱全部用完刚刚好

使用金钱这回事，全部都是投资。因此，我认为不要采取节省、存钱的保守姿态，全部都用完才是刚刚好。例如，在用餐的时候，如果能邀请尊敬的前辈或不同业界的人士一起参加，像是小型的交流研究会型态的话，餐费也变成了一种投资。在一流高级饭店喝一杯700元的咖啡，若是为了激发自己的动力，也是一种很棒的投资。

所以我才主张，“20几岁时不可以存钱”。

在商业的世界里，有所谓“先行投资”、“再投资”、“研究开发投资”的概念，相信大家对这些语汇也是耳熟能详。所谓的先行投资，就是即使现在还看不到营收，但将来的收益是值得期待的，于是先将资源投入。就像公司在开始营业之前，会先接好电话及网路线、制作样品，对吧？

而再投资，是指获得收益时，不全部都存起来，而将一部份再投入事业。我自己本身也有经营邮购事业，销货收入实际上有接近20%都用于广告费用。因为需要将DM传单寄给目前既有顾客，以期他们再度回购，而靠老顾客回购也不是长久之计，一定还要能找到新顾客才行。

这跟私人的情况是相同的。也就是扣除生活费后，不全部用于储蓄，而将一部分作为自我的再投资。

光靠过去的资产会坐吃山空，所以必须去获得新的知识与经验。这些都需要用钱。研究开发投资，是指为了创造出更优良的商品、更受市场青睞的商品所做的投资。只靠目前现有商品总有一天消费者会腻，而别的公司也会推出类似商品来竞争。顾客的需求也总是会改变的。

技术一直精进的话，一直以来做不到的事也会渐渐变得可能。努力不懈的不仅是自己，而是全世界的人都在努力，所以如果不迎头赶上的话，就会被别人击溃。

不能为了钱而牺牲时间

这样一想，就能明白一味节省增加存款这件事，是多么的目光短浅、多么小家子气的想法了。当然，为了应付受伤或生病等突发事件的准备，最低限度的储蓄有其必要。

但是，为了省钱的目标而将支出通通删减，就像过度减肥使得肌肉萎缩一样，会造成商务方面的基础能力、个人的获取收益力下降的风险。虽然在工作方面是理所当然的构想，但在私人领域方面，就会缺乏这种意识，这是把目标放在节省最危险的地方。

另外还有一点我不赞成节省与存钱的理由。那就是如果朝着节省、为了节省而削减成本的想法前进的话，就可能造成不重视自己时间的风险。也就是说，生活上会有比起自己的时间，把钱看得更重要的倾向。

现在的一分一秒，不断累积就是一天、一个月、一年。然后构成了人生。时间可以说就是人生。

但是，目标放在节省的话，就会：

• 即使要多花点时间还是去便宜的店买
• 即使要多花点时间还是自己来做
• 即使要多花点时间还是选便宜一点的

像这样，为了钱而牺牲自己的时间。钱没了还可以再赚，但时间一旦失去了，就不会再回来。因为肉眼看不到时间，所以我们没有时间减少的实际感受。因此，才会忽视了吧。

节省的目标，包含著无意识中重视钱大过于自己人生的危险性。

不是说不可以节省、存钱。而是当思及自己的成长、人生的广度时，是否应该要将获得的收入拿出几成来投资自己呢？试著思考看看吧！