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看清小字

samdong

现在流行超前消费,分期付款和信用卡满天飞,很好用很方便。可一不小心,你若掉进放贷陷阱,损失就成百上千了!

我写此帖是因为我老婆是会计,也因此交了不少会计朋友,交流起投资理财,大家居然都不清楚这些放贷陷阱,甚至于身陷其中还不知自己损失惨重,想来有介绍给大家的必要,牢记此帖保你节省成百上千。

1 个人贷款或购物分期付款定息7% 还不是贵息?

许多人已习惯购物分期付款,大到买汽车,小到买电器家俱,名为Personal Loan 或Hire Purchase ,它们的“3-5年定息7%起”让你怦然心动,“才7%哪,不贵,我房屋贷款也要6.8%"。你会高兴的签约买下来,先用为快。

哈哈,你掉进贵息陷阱了!你知道?请跳过下段直接看2,你不知道?请看你被宰了多少!

绝大多数分期还款计划给你的是“3-5年定息7%起”,这7%是平均摊还利率Flat Rate,举例:Sam需贷款2万Personal Loan, 定期3年,总计应还款=本金2万+利息2万X7%X3年=$24200,每月扣还款=24200/12/3=$672 至3年还清,总计应付利息 $4200。

看来很合理,没问题!?对比房屋贷款利率若也是固定7%,同样每月扣款3年还清,你请银行职员帮你算一下,每月扣还款=$617.54至3年还清,总计应付利息$2231.5, 为什么少了一半?

问题就是Flat Rate,这种算法合法很掩蔽却狠宰人,它把3年本息平均摊还,实际上把向你收回的本金进行了重复计息,就是说,Sam还款到最后一个月,还在付2万本金的利息,而银行房屋贷款还款却较合理,是越还本金越少利息越低,明白了吧。

这是考会计师的题目:7%的Flat Rate用房屋贷款利率对照,须乘2倍再加1—2个百分点,即10%的Flat Rate相当22%的银行房屋贷款利率, 贵息吧!

有何对策?上策,看到Flat Rate先乘2倍,不跳进陷阱。中策,立即拿出自己私房钱来全部还清。下策,从房屋贷款中转贷出来全部还清。

2 信用卡没还清只付尾数利息?

信用卡很好用,VISA,MASTERCARD,AMERICAN EXPRESS。。。几张塑料卡片伴身,周游世界也不用带现金,购物消费还有55天免息期,有的还加积分点数奖励, 不用白不用!

要特别小心的是一定要有能力并准时还款!信用卡的贷款利息很高,通常在17%左右,你在帐单规定日期准时还款,17%对你来说就是0。我用了几年信用卡,没付一分利息,心里还很得意,想信用卡公司一定气我这样的客户气得冒火,不料终于被17%咬了一口。

圣诞节刷卡多了些,在VISA卡的8千信用额度几近刷爆,到帐单规定日期前凑了几张支票才勉强够数,不料其中居然有一张空头支票遭退,仅1百多元。短1百多元尾数,我一时大意, 想1百多乘17%才几元?也让信用卡公司收几元利息吧!过了几天空头支票客户重开一张存回无话。

下个月信用卡帐单到了,一看吓了一跳,信用卡公司共收了近3百利息!太夸张了,1百多元尾数收我近3百利息!!我拿着帐单去信用卡公司“兴师问罪”,别人拿来了信用卡使用手册,一看“限制条款”,我只有老实认栽。

原来信用卡购物消费有55天免息期是有条件的:一定要在帐单规定日期准时并全额还款!到时你即使还少1元未还,你就撕毁了享受55天免息期的条件,这时不仅这1元要乘17%,其余的消费额也因此从购物日起追加乘17%,信用卡没还清不仅只付尾数利息这么简单!

信用卡公司厉害吧,17%就象一头潜藏的饿兽,谁少了1元它就毫不留情的猛扑上来。我现在理解为何有那么多人还不起信用卡,而且这信用卡利息是每月毫不留情的利滚利,利息按月复式计算,你一月没还清,就被17%咬上,要是因财力不够还不赶紧还清,象许多刚有资格领信用卡而花钱能力比赚钱能力大的少男少女,就这样再也甩不开17%的饿兽,年复一年甚至一辈子因此申请破产!

有何对策?上策,到信用卡公司委托到期自动转帐还款,在帐单规定日期前请检查自己帐上,保证有1元不少的足够现金。中策,在帐单信封上用笔写下帐单规定日期,放在枕边天天看着,到期亲自去信用卡公司全额还款。下策,剪碎所有信用卡,断绝17%饿兽的藏身之所。

3 房屋贷款为什么要小心“限制条款”?

“限制条款”Terms and conditions大家看得多了,不管小小的文字广告单张, 银行开户还是房屋贷款,“限制条款”总是如影随形,少则一行多则厚厚一大本,而且多数字印最小号,好象存心不让我们注意。对了,你没注意,正中对方下怀。

“免费送你一只新款NOKIA手机”!你以为天上掉蟹饼了? “限制条款”是你为该手机公司几年以上客户,且月消费帐单达到多少以上。“免费送你……”!“限制条款”是你填写问卷, 你发手机短信,你拨打收费电话……还仅是去参加抽奖而已。

这些广告“限制条款”是为了骗取你的眼球,吸引多点人气,你得不到免费,倒也没什么损失,记住“天下没有白吃的午餐“也就罢了。

房屋贷款 “限制条款” 就要特别小心了,你没注意的话,你的钱财就可能损失成百上千了!我就有切身体会。

我前年贷款买房,当时我向贷款经纪说明,条件是我需要存取自由,以备有需要如买个生意买个投资房时要抽回大笔资金,经纪人一口答应没问题,还建议我还贷设 “只还利息” 项,说你有钱反正可以多还,“只还利息”让你还贷更没压力让你可抽回更多资金,听来很对,也相信贷款经纪的专业。两年来有余钱就多还进房贷帐号,也未发生需大笔资金要打房贷的主意,直到最近有可能需要,先去银行讯问预做准备,才知大事不妙。

银行说我这房贷帐号是终身不可取款,我一分也取不出!拿来了贷款册子看“限制条款”,问题竟就出在当初还贷计划设了“只还利息”, “限制条款”在我房贷的取款条款打了**,对此查下去老半天才找到**,—— **此条不适用,如“只还利息” 项已被选择。

结果,我现在只有以下选择:A,从此再不敢向房贷帐号多还款,另立小金库随时备用。B,和银行重做房贷计划,再缴一次手续费,律师费等$800,加撕毁房贷合同提前还清罚款$700,合计$1500以上,损失惨重!

我现在明白了,字得印大大的一般条文可以浏缆而过,字得印小小的“限制条款”却一定要认真看,它不要你看的你偏要看清楚!这往往是我们的真正利益所在。

有何对策?上策,自己熟读理解所有“限制条款”,特别是你选定项目的相关条款。中策,请律师看过房贷合同,但注意不要碰上我的专业贷款经纪类似的专业律师。下策,不要一毫房屋贷款,100%付现。


samdong

信用卡使用一定要小心,不是必须出视的时候一定不要用,有saving card就可以了,因为在你用信用卡的时候,一般都会让你签字,这一签字就了不得,或许在这个签字的小字条的下面,或者背面就会有一行小字写着如果出现× ×某种情况,他们有权从你的卡里划钱,明白吗!他们会不经过你同意就花钱,只要他们觉得有理由,你是不会要回来的!!慎重,如果需要签,一定要小心的看这张纸,以及订在一起的每一张纸的每一点,尤其是小字部分!!!就算最好的朋友给你办,也要看!时间再紧,也要看!!要不你就让信用卡公司将你的信用度改成 500元,而且不参加任何的积分活动!